Martina (41 let)

Hlavním záměrem Martiny byla kompletní kontrola všech finančních smluv, které aktuálně platila. Chtěla provést audit využívaných řešení a navrhnout řešení efektivnější, pokud budou k dispozici.

V první fázi jsme se zaměřili na kontrolu státního důchodového zabezpečení a maximalizaci výše státních důchodů. Požádali jsme ČSSZ o IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění), vyplnili náš interní dotazník k doplnění IOLDP a zpracovali základní Audit státního důchodového zabezpečení.

Z něj jsme zjistili, že v evidenci ČSSZ je několik chyb, kvůli kterým by paní Martina přišla zbytečně o část starobního důchodu. Po jejich odstranění a přepočtu důchodů se původní důchod 18 518 Kč zvýšil o 4 794 Kč na celkových 23 312 Kč. 

Podobně pozitivně se to projevilo na zvýšení invalidních důchodů a důchodů pozůstalostních, tzn. vdovských a sirotčích. U Invalidního důchodu bylo navýšení díky odstranění chyb v evidenci ještě razantnější, a to o 6 987 Kč měsíčně navíc.

Dosáhli jsme tak významného přínosu, který za předpokladu 20 let pobírání starobního důchodu přinese Martině 1,15 mil Kč navíc, a to do toho nepočítáme všechny budoucí vyšší valorizace z vyššího základu.

V případě přiznání 3. stupně invalidity se jedná o částku 1,9 mil Kč navíc bez dalších valorizací.

Díky auditu státního důchodového zabezpečení jsme se dozvěděli, s čím může Martina přesně počítat od státu. Tato data jsme využili v rámci zpracování Privátního finančního auditu. Cílem privátního auditu bylo nejen najít ideální cestu, jak se dostat ke stanoveným cílům, ale také odhalit všechny nevyužité rezervy a potenciální rizika, která by mohla realizaci ohrozit.

Během hodinového videohovoru jsme si přesně pojmenovali cíle, upřesnili všechny příjmy a výdaje, aktiva i pasiva s cílem maximálního využití všech dostupných možností. Současně nám paní Martina poslala naskenovány všechny její smlouvy finančních produktů, které aktuálně využívá a platí, abychom je také zanalyzovali a zjistili, zda i tady neexistují nějaké rezervy nebo hrozby. 

Po několika dnech jsme paní Martině představili závěrečnou zprávu jejího Privátního finančního auditu. V každé z auditovaných oblastí jsme odhalili celou řadu příležitostí na zlepšení a úsporu.

Cílem Martiny bylo vytvořit takový kapitál, který by jí zajišťoval pravidelnou měsíční rentu v penzi ve výši 25 tis. Kč. Doposud investovala a spořila prostřednictvím několika produktů, často velmi neefektivně a nahodile uzavřených. (vysoká nákladovost, velká převaha dluhopisové části portfolia, téměř absence akciové části portfolia a pokud již Martina investovala do akcií, tak to byla konkrétní jedna akcie, nebo fondy s nákladovostí přes 2,5 % ročně.) Kdyby takto pokračovala dále, dosáhla by maximálně na rentu 13 tis. Kč. To znamená, že by nedosáhlasvého cíle, a ještě by podstupovala nepřiměřené riziko a vysokou nákladovost řešení.

Navrhli jsme realokaci jejího portfolia do podoby, která poskytuje výrazně vyšší diverzifikaci rizika, nižší nákladovost a potenciálně bezpečnější výnos. Díky tomu Martina dosáhne na rentu v hodnotě 20 tis. Kč měsíčně, což je o 7 tisíc Kč více než předtím. Při předpokladu 20 let pobírání penze tedy Martina získala o 1,68 mil Kč navíc.

Martina nedisponovala téměř žádnou likvidní rezervou na běžném nebo spořícím účtě. Všechny peníze měla zainvestovány, nebo uloženy a neměla k nim okamžitý přístup. Na základě auditu jsme jí doporučili částku, kterou by měla držet jako disponibilní rezervu. Současně jsme jí poskytli informace z jakých finančních produktů má tento kapitál vybrat a vybudovat rezervu tak, aby o peníze nepřišla. 

V rámci Privátního finančního auditu jsme zjistili, , že paní Martina neměla vůbec ošetřena rizika v případě ztráty nebo snížení příjmu . Reálně tak hrozilo, že v případě invalidity nebo úmrtí, nebude mít (i přes navýšení invalidních a pozůstalostních důchodů díky auditu státního zabezpečení), dostatek peněz na realizaci stanovených cílů a zajištění běžného chodu domácnosti.

Jako samoživitelka by v případě přiznání invalidního důchodu měla velký problém finančně zajistit běžné fungování rodiny. Toto si paní Martina uvědomovala a aktuálně do své ochrany příjmů investovala (platila životní pojistku) cca 3 000 Kč měsíčně.

Velkým překvapením pro ni bylo zjištění, že za podobné peníze může být pojištěna u stejné pojišťovny, na novějším typu produktu na 7násobek částky například v případě invalidity 3. stupně by paní Martina byla pojištěna na 7 mil. Kč – místo aktuálně 700 tis Kč

Paní Martina měla dodnes pojištěnu svou domácnost a odpovědnost na jedné smlouvě.

Z analýzy vyplynulo, že stávající pojištění vybavení domácnosti je pro paní Martinu již neplatné, protože na smlouvě je pojištěna domácnost, ve které již nebydlí. Současně byla smlouva uzavřena v základním nastavení s velmi nízkou částkou na plnění z její odpovědnosti, která se současně nevztahovala na pronajatou nemovitost.

Klientce jsme navrhli, řešit pojištění majetku na nové smlouvě u jiné pojišťovny. V nejvyšším možném rozsahu krytí s 10násobnou částkou plnění v rámci odpovědnosti vůči dnešnímu stavu a současně se nově odpovědnost vztahovala i na škody způsobené v pronajaté nemovitosti, což paní Martina potřebovala. Za navýšení plateb do této oblasti klientka zaplatila o pouhých 200 Kč měsíčně navíc.