Karel (48 let)

Jak už jsme se zmínili, původním cílem bylo zjistit, jak odejít o 5 let dříve do důchodu a nepřijít o peníze a současně provést audit stávajících smluv, kterými řeší své privátní finance.

V prvé řadě jsme se podívali na maximalizaci výše státního důchodového zabezpečení. Požádali jsme ČSSZ o IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění), vyplnili náš interní dotazník k doplnění IOLDP a zpracovali Základní Audit státního důchodového zabezpečení včetně dvou komplexních modulů.

Zjistili jsme, že v evidenci ČSSZ je několik chyb, kvůli kterým by pan Karel přišel zbytečně o část starobního důchodu. Po jejich odstranění a přepočtu důchodů se původní důchod 28 994 Kč zvýšil o 7 271 Kč na celkových 36 265 Kč. Podobně pozitivně se to projevilo na navýšení invalidních důchodů a důchodů pozůstalostních, tzn. vdovských a sirotčích. Konkrétně u 3. stupně invalidity bylo navýšení o 8 495 Kč měsíčně. Dosáhli jsme tak významného přínosu, který za předpokladu 20 let pobírání starobního důchodu přinese Karlovi o 1,74 mil Kč navíc.

Dále jsme zpracovali analýzu výhod a nevýhod jednotlivých možností, jak může pan Karel odejít do důchodu až o 5 let dříve. Původně zvažoval odchod do předčasného důchodu. Tato varianta se pro něj nakonec ukázala jako krajně nevýhodná, protože by se mu starobní důchod snížil o 44,8 % a přicházel by tak měsíčně o neuvěřitelných 16 251 Kč. Jako nejlepší řešení se ukázala varianta tzv. předdůchodu, která znamená snížení konečného důchodu jen o 1 377 Kč. Dá se říci, že jsme tak Karlovi zachránili 14 874 Kč měsíčně, což za 20 let v penzi dělá dalších 3,56 mil Kč navíc. 

Stejnou zprávu jsme provedli i u jeho ženy. Vysledek byl: 

Přínos správy  důchodu při pobírání 20 let byl 1,71 mil Kč navíc (navýšení důchodu o 7 140 Kč měsíčně navíc).

Při předčasném odchodu do důchodu by získala 1,95 mil Kč navíc.

Díky auditu státního důchodového zabezpečení jsme se dozvěděli, s čím může Karel počítat od státu. Tato data jsme využili v rámci zpracování Privátního finančního auditu. Cílem privátního auditu bylo nejen najít ideální cestu, jak se dostat ke stanoveným cílům, ale také odhalit všechny nevyužité rezervy a potenciální rizika, která by mohla realizaci ohrozit. 

Během hodinového povídání jsme dali dohromady všechny příjmy, výdaje a aktuální stav majetku s cílem maximálního využití možností pana Karla. Současně jsme si převzali všechny jeho smlouvy finančních produktů, které aktuálně využívá a platí, abychom je také zanalyzovali a podívali se, zda i tady existují nějaké rezervy a hrozby.  

Po několika dnech jsme panu Karlovi prezentovali výsledky jeho privátního auditu. V každé z auditovaných oblastí jsme odhalili celou řadu příležitostí na zlepšení a úsporu.

Karlovým cílem bylo vytvořit takový kapitál, který pro něj a jeho ženu zajišťoval pravidelnou rentu ve výši 30000 Kč měsíčně. Doposud měl uloženy peníze převážně ve velmi konzervativních nástrojích a nedokázaly porazit ani inflaci. Pokud by Karel se svojí ženou v takových investicích pokračoval, vytvořil by rentu pouze 6 000 Kč měsíčně, což by mu při pobírání důchodu nestačilo.

Navrhli jsme radikální realokaci jeho portfolia do podoby, která poskytuje výrazně vyšší diverzifikaci rizika, nižší nákladovost a potenciálně bezpečnější výnos. Celkově, a to pouze při využití dosavadních zdrojů a plateb, jsme dosáhli zdvojnásobení soukromé renty a to na 12 tis. Kč měsíčně. Při předpokladu pobírání penze po dobu 20 let,  by Karel se svojí  ženou získali o 1,44 mil Kč navíc.

Karel uvažoval, že do 2 let koupí pro svého syna nemovitost a to stejné zopakuje za dalších 6 let pro svou dceru. Aktuálně měl pro tento cíl připravenou hotovost ve výši téměř 7 000 000 Kč, které mu ležely na účtě.

Náš návrh byl nakoupit za tuto sumu protiinflační dluhopisy České republiky, které panu Karlovi přinesou v horizontu 2 let další 1 mil Kč navíc.

V rámci privátního finančního auditu jsme zjistili, že pan Karel neřešil rizika ztráty nebo snížení příjmů. Reálně tak hrozilo, že v případě invalidity nebo úmrtí, nebude mít, i přes navýšení invalidních a pozůstalostních důchodů, dostatek peněz na realizaci stanovených cílů.

Po komplexní analýze rizik a jejich dopadů jsme společně rozhodli zajistit pouze klíčová rizika smrti, invalidity a trvalých následků úrazu. Pojistné částky 5x vyšší oproti stávajícímu řešení, a to pouze za dvojnásobnou platbu.

Karel měl dům pojištěn se spoluúčastí na pojistné události.

My jsme pro něj našli řešení u jiné pojišťovny, kde jsme pro něj vykomunikovali nadstandardní 50% slevu na pojistném. Tím Karel získal smlouvu, která byla o 1500 Kč ročně levnější, než platil doposud, s vyššími limity a nulovou spoluúčastí.